編輯導(dǎo)語(yǔ)：跨境產(chǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)二十年的發(fā)展已經(jīng)逐步成熟，如今隨著電子商務(wù)的增長(zhǎng)，跨境服務(wù)更是顯現(xiàn)出了巨大的潛力。本篇文章將詳細(xì)介紹跨境支付業(yè)務(wù)的相關(guān)流程，一起來(lái)看看。
隨著全球電子商務(wù)的增長(zhǎng)，面向進(jìn)出口貿(mào)易的跨境支付應(yīng)運(yùn)而生。
據(jù)華創(chuàng)微課統(tǒng)計(jì)，預(yù)計(jì)2022年，跨境支付交易總額將突破156萬(wàn)億美元，跨境服務(wù)市場(chǎng)有巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>
在跨境服務(wù)的鏈路中，支付是關(guān)鍵的一環(huán)。
像shopee、亞馬遜、阿里巴巴國(guó)際、天貓國(guó)際、網(wǎng)易考拉等企業(yè)能夠做出海業(yè)務(wù)，都是得益于跨境支付的發(fā)展。
做支付要在關(guān)鍵的地方下笨功夫，尤其是跨境支付。
一、什么是跨境支付
跨境支付，是指兩個(gè)或兩個(gè)以上國(guó)家或者地區(qū)之間因國(guó)際貿(mào)易、國(guó)際投資及其他方面所發(fā)生的國(guó)際間債券債務(wù)借助一定的結(jié)算工具和支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)資金跨國(guó)和跨地區(qū)轉(zhuǎn)移的行為。
舉個(gè)出口貿(mào)易例子，金融類(lèi)的書(shū)籍在美國(guó)、英國(guó)、德國(guó)、意大利、法國(guó)、日本、加拿大、印度尼西亞、新加坡等很有市場(chǎng)，所以朱哥通過(guò)hotwiki跨境平臺(tái)把自己的書(shū)《金融產(chǎn)品方法論》賣(mài)給國(guó)外消費(fèi)者，他們購(gòu)買(mǎi)這本書(shū)時(shí)會(huì)使用paypal、visa、Payoneer等海外支付工具，付款的幣種涉及美元、歐元、英鎊、日元、加元、印尼盾、新加坡幣、港幣等，但是朱哥在國(guó)內(nèi)只接收法定人民幣，就需要通過(guò)結(jié)算工具和支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)使用外幣的支付通道收到外幣，并且將收到的外幣換成人民幣給國(guó)內(nèi)賣(mài)家結(jié)算，最終完成交易。
而進(jìn)口貿(mào)易與之相反，需要通過(guò)國(guó)內(nèi)人民幣的支付通道收到人民幣，并且將收到的人民幣換成外幣給國(guó)外賣(mài)家結(jié)算。
從以上例子可知，付款人（買(mǎi)家）是海外用戶和收款人（賣(mài)家）國(guó)內(nèi)商戶不在一個(gè)國(guó)家，使用不同的幣種和支付工具，所以需要跨境支付公司幫助串聯(lián)付款方工具、貨幣兌換和收款方結(jié)算過(guò)程。
二、跨境支付對(duì)象
跨境支付市場(chǎng)的主要參與對(duì)象包括：境內(nèi)外銀行、匯款公司、國(guó)際信用卡組織、跨境收款公司和第三方跨境支付公司。
境內(nèi)外銀行，指經(jīng)營(yíng)貨幣信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，比如中國(guó)銀行、交通銀行、建設(shè)銀行等。
匯款公司，指開(kāi)展國(guó)際匯款業(yè)務(wù)的公司，比如全球速匯、MoneyGram等。
國(guó)際信用卡組織，指非銀聯(lián)組織的信用卡，比如VISA、MasterCard、American Express、JCB和Diners Club等。
跨境收款公司，指開(kāi)展國(guó)際收款業(yè)務(wù)的公司，比如Pingpong、Payonner、Skyee、PayPal等。
第三方跨境支付公司，指為境內(nèi)外的消費(fèi)者提供有限服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，比如拉卡拉、易寶支付、匯付天下等。
以第三方跨境支付為例，易聯(lián)支付向中國(guó)人民銀行申報(bào)跨境業(yè)務(wù)，并在對(duì)應(yīng)的銀行開(kāi)立一個(gè)專(zhuān)用的備付金賬戶，境外買(mǎi)家付款后，貨款先到達(dá)易聯(lián)支付的備付金賬戶，買(mǎi)家確認(rèn)收貨之后易聯(lián)支付機(jī)構(gòu)再?gòu)膫涓督鹳~戶里打款給境內(nèi)賣(mài)家的賬戶。
三、跨境支付系統(tǒng)
全球跨境支付系統(tǒng)有：環(huán)球銀行金融電信協(xié)會(huì)（簡(jiǎn)稱(chēng)SWIFT）、人民幣跨境支付系統(tǒng)（簡(jiǎn)稱(chēng)CIPS）、歐洲間實(shí)時(shí)全額自動(dòng)清算系統(tǒng)（簡(jiǎn)稱(chēng)TARGET）、紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)（簡(jiǎn)稱(chēng)CHIPS）、倫敦自動(dòng)清算支付系統(tǒng)（簡(jiǎn)稱(chēng)CHAPS）、日本銀行金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)（簡(jiǎn)稱(chēng)BOJ-NET）等。
做支付的朋友都知道SWIFT是全球最大的私營(yíng)支付清算系統(tǒng)，主要進(jìn)行跨國(guó)美元交易的清算。
但是，朱哥要重點(diǎn)介紹一下國(guó)內(nèi)的人民幣跨境支付系統(tǒng)（CIPS）。
人民幣跨境支付系統(tǒng)（簡(jiǎn)稱(chēng)CIPS），是專(zhuān)司人民幣跨境支付清算業(yè)務(wù)的批發(fā)類(lèi)支付系統(tǒng)。旨在進(jìn)一步整合現(xiàn)有人民幣跨境支付結(jié)算渠道和資源，提高跨境清算效率，滿足各主要時(shí)區(qū)的人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展需要，提高交易的安全性，構(gòu)建公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。
以銀行間直接支付為例，境內(nèi)外企業(yè)進(jìn)行進(jìn)出口貿(mào)易，雙方開(kāi)設(shè)賬戶的商業(yè)銀行直連，用跨境電商平臺(tái)對(duì)接的銀行接口進(jìn)行支付，通過(guò)CIPS進(jìn)行國(guó)內(nèi)外銀行的清結(jié)算，再通過(guò)銀行進(jìn)行結(jié)售匯。
據(jù)華創(chuàng)微課統(tǒng)計(jì)，截至2022年4月末，CIPS支付系統(tǒng)共有參與者1307家，其中直接參與者76家，間接參與者1231家。
CIPS是由中國(guó)人民銀行組織開(kāi)發(fā)的獨(dú)立支付系統(tǒng)，為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)人民幣跨境和離岸業(yè)務(wù)提供資金清算與結(jié)算服務(wù)，在助力人民幣國(guó)際化等方面發(fā)揮著重要作用。
四、跨境支付業(yè)務(wù)
一個(gè)完整的跨境支付業(yè)務(wù)，包含三大環(huán)節(jié)，跨境收單、跨境匯款、跨境結(jié)售匯。
跨境收單，指代表商戶處理來(lái)自于國(guó)內(nèi)外消費(fèi)者或商家銀行卡/賬戶收付款的金融機(jī)構(gòu)。
做跨境收單，必須了解外卡收單、境外收單、國(guó)際收單業(yè)務(wù)。
外卡收單：出現(xiàn)在出口業(yè)務(wù)中，主要服務(wù)于國(guó)內(nèi)商家收取國(guó)外消費(fèi)者的貨款。
境外收單：主要涉及國(guó)內(nèi)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)國(guó)外商家的商品。
國(guó)際收單：商家，消費(fèi)者和支付機(jī)構(gòu)分屬不同的國(guó)家。
比如國(guó)內(nèi)消費(fèi)者在境外商家購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，使用人民幣付款，先付款給境內(nèi)的支付機(jī)構(gòu)，再由境內(nèi)支付機(jī)構(gòu)通過(guò)合作銀行向境外支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金結(jié)算。
跨境匯款，指?jìng)€(gè)人網(wǎng)上銀行客戶在規(guī)定的限額之內(nèi)，向大陸以外地區(qū)銀行開(kāi)戶的收款人進(jìn)行外匯匯款的業(yè)務(wù)。
跨境匯款方式包括：現(xiàn)金、電匯、外幣匯票、旅行支票、信用卡等。
以電匯為例，匯款人先進(jìn)行購(gòu)匯，然后匯出銀行根據(jù)匯款人的要求，通過(guò)加密電報(bào)、指示匯入銀行解付確定資金給收款人。
特別介紹銀聯(lián)的全球速匯(MoneyExpress)，提供跨境匯款服務(wù)。用戶在匯款時(shí)預(yù)先鎖定匯率，匯款款項(xiàng)以人民幣直接計(jì)入銀聯(lián)卡賬戶，收款方不用解付，可直接使用，也無(wú)需向銀行支付手續(xù)費(fèi)，到賬時(shí)間為實(shí)時(shí)，一般不超過(guò)12小時(shí)。
跨境結(jié)售匯，境內(nèi)外結(jié)匯與售匯的統(tǒng)稱(chēng)。通過(guò)銀行進(jìn)行外幣和人民幣之間的兌換。
跨境結(jié)匯，指外匯收入所有者將其外匯收入出售給外匯指定銀行，外匯指定銀行按一定匯率付給等值的本幣的行為。
跨境售匯，指外匯指定銀行將外匯賣(mài)給外匯使用者，并根據(jù)交易行為發(fā)生之日的人民幣匯率收取等值人民幣的行為。
當(dāng)前，跨境支付主要應(yīng)用在海外購(gòu)物，出境旅游、國(guó)外留學(xué)等場(chǎng)景中，隨著全球電子商務(wù)的發(fā)展，跨境支付將迎來(lái)重大利好。
但是，面對(duì)監(jiān)管趨嚴(yán)、市場(chǎng)飽和、交易風(fēng)險(xiǎn)、信息安全、反欺詐、反洗錢(qián)等問(wèn)題，跨境支付企業(yè)還是任重道遠(yuǎn)。
#專(zhuān)欄作家#
朱學(xué)敏，微信公眾號(hào)：朱哥聊產(chǎn)品，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專(zhuān)欄作家。暢銷(xiāo)書(shū)《產(chǎn)品閉環(huán)：重新定義產(chǎn)品經(jīng)理》作者，8年金融產(chǎn)品人，專(zhuān)注于金融行業(yè)（貸款、理財(cái)、支付），從0到1負(fù)責(zé)產(chǎn)品的全過(guò)程開(kāi)發(fā)與設(shè)計(jì)。
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