聲明：本文由網(wǎng)站用戶竹子發(fā)表，超夢電商平臺僅提供信息存儲服務(wù)，版權(quán)歸原作者所有。若發(fā)現(xiàn)本站文章存在版權(quán)問題，如發(fā)現(xiàn)文章、圖片等侵權(quán)行為，請聯(lián)系我們刪除。
支付是所有經(jīng)濟行為的終點
為各兵家必爭之地。銀聯(lián)總經(jīng)理在公司成立12周年的講話非常直白說出了自己的想法：“銀聯(lián)就應(yīng)當(dāng)成為所有交易的后臺。在電商形態(tài)的“商業(yè)運營-交易場景-支付完成”的鏈條中，千千萬萬的互聯(lián)網(wǎng)電商無力也無需在支付環(huán)節(jié)進行投入和維護，……所有商務(wù)應(yīng)用都可以開放接入銀聯(lián)平臺，由銀聯(lián)來實現(xiàn)業(yè)務(wù)鏈條閉環(huán)的最終構(gòu)造。”這場爭斗無論是冠以安全還是創(chuàng)新，無論是冠以傳統(tǒng)金融與新興互聯(lián)網(wǎng)金融，怎么定性都不重要，重要的是，
1、這場群毆一定還會打下去，因為蛋糕實在太誘人；
2、行業(yè)不會開倒車，而是會在曲折中向市場選擇的方向前進。這個正如小馬哥據(jù)說在內(nèi)部會議上對移動支付未來發(fā)展的看法：“貓總是追著老鼠，歷史一直是這樣的，喊停、整改、妥協(xié)、再試點、大爆發(fā)?！?/strong>
互聯(lián)網(wǎng)讓世界變得扁平而透明。其實無須深入分析，只要把各國經(jīng)濟發(fā)展史簡單掃描一下就不難得出結(jié)論：經(jīng)濟發(fā)展沒有美國模式，沒有歐洲模式，自然也沒有所謂的中國模式。如果說真有一個模式，那就是市場模式，同時政府必須要適當(dāng)?shù)墓芾砗鸵龑?dǎo)，營造一個更公平平等有序的競爭環(huán)境。
關(guān)于第三方支付牌照的功能與盈利模式
支付是所有經(jīng)濟行為的終點。社會討論了N期移動支付主要是第三方支付的機會，最后發(fā)現(xiàn)一個問題：很多人是就概念炒概念，并不太明了第三方支付牌照的功能及盈利模式區(qū)別。編者專門梳理一下不同種類第三方牌照各自的功能以及商業(yè)模式。尤其是在央行最近加強對第三方支付機構(gòu)監(jiān)管力度的大背景下，梳理清楚每種支付牌照所對應(yīng)的功能邊界，既能了解清楚相關(guān)行業(yè)各投資標(biāo)的的價值所在，也有助于規(guī)避一些政策風(fēng)險。
第三方支付牌照的種類是在央行制定的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中規(guī)定的（以下簡稱“管理辦法”），這個管理辦法于2010年9月實施，第一批第三方支付牌照于2011年5月獲批。在央行的管理辦法中，規(guī)定了三類第三方支付牌照，分別是：（一）網(wǎng)絡(luò)支付；（二）預(yù)付卡的發(fā)行與受理；（三）銀行卡收單。
下面逐一解釋每種支付牌照的功能與盈利模式。
先說最簡單也是大家最熟悉的銀行卡收單牌照。按照管理辦法中的規(guī)定，持有收單牌照的公司經(jīng)營的是銷售點（POS，Point of Sale）終端收單業(yè)務(wù)，也就是我們常見的通過POS機的刷卡服務(wù)。在收單服務(wù)中有幾個主要的參與方，分別是：發(fā)卡行，收單機構(gòu)，和銀行卡組織（在國內(nèi)是銀聯(lián)獨家，國外如VISA，MasterCard等）。收單業(yè)務(wù)的商業(yè)模式是這樣的：當(dāng)持卡人通過POS機進行一筆交易，收單業(yè)務(wù)的參與方會收取一定的手續(xù)費。這個手續(xù)費的標(biāo)準(zhǔn)是由央行來制定的，最新的標(biāo)準(zhǔn)請參照2013年2月25日開始實施的《特約商戶手續(xù)費慣例表》。收單的手續(xù)費根據(jù)行業(yè)不同而變化，變化區(qū)間在0.38%-1.25%，這些手續(xù)費就是收單服務(wù)的參與方在收單業(yè)務(wù)上的收入。發(fā)卡行、收單機構(gòu)和銀行卡組織都會參與分成，分成的比例為7：2：1。假如有一個持卡人消費了1萬元人民幣，手續(xù)費是百分之一，那么上述三個參與方的收入合計就是100元，其中發(fā)卡行分到70元，收單機構(gòu)分到20元，銀行卡組織（比如銀聯(lián)）收到10元。值得注意的是收單機構(gòu)這個角色不一定是第三方支付公司，也可以是銀行本身。假如持卡人持有一張中國銀行的銀行卡，并且在一個中國銀行自己鋪設(shè)的POS機上面刷卡，在這種情況下，由于沒有第三方收單機構(gòu)，并且也沒有經(jīng)過銀聯(lián)的系統(tǒng)，那么刷卡手續(xù)費的100元就全部歸中國銀行所有。銀行自營的POS機占到整個POS市場的40%份額，但是不屬于第三方支付范疇。另外一點值得注意的是銀聯(lián)商務(wù)也是收單牌照的持有者，并且是收單業(yè)務(wù)中市場份額第一名（根據(jù)賽迪顧問發(fā)布的2013年上半年第三方支付市場統(tǒng)計數(shù)據(jù)，銀聯(lián)商務(wù)占到整個第三方支付市場的46%，位列第一），如果持卡人在銀聯(lián)商務(wù)的POS機上刷卡，那么100元中的30元就都是銀聯(lián)的收入。除了收取交易傭金以外，收單機構(gòu)由于積累了大量商戶資源，因此通常還會自然而然延伸經(jīng)營一些與支付相關(guān)的增值業(yè)務(wù)。比如高陽科技（818）除了旗下的隨行付在做POS機收單業(yè)務(wù)以外，旗下玖富公司推出的微理財和小微貸業(yè)務(wù)也是公司未來不可忽視的增長點。
之后是網(wǎng)絡(luò)支付牌照。網(wǎng)絡(luò)支付牌照經(jīng)營范圍的定義是通過互聯(lián)網(wǎng)在收付款人之間轉(zhuǎn)移資金。比如在網(wǎng)購的時候通過支付寶或者財付通向商家支付資金都屬于這個范疇。通過在線支付，網(wǎng)絡(luò)支付的服務(wù)商同樣可以收取交易傭金，傭金率水平與收單業(yè)務(wù)相當(dāng)。支付業(yè)務(wù)對于互聯(lián)網(wǎng)公司來講并不僅僅是賺取交易傭金，更是為了獲取用戶的支付數(shù)據(jù)，進而分析用戶的消費行為。根據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計的最新市場份額，支付寶、銀聯(lián)網(wǎng)上支付和財付通是網(wǎng)上支付市場份額的前三位，分別占有40%，28%和16%的市場份額。關(guān)于支付寶和財付通擁有的第三方支付牌照有一個值得注意的區(qū)別，不知道各位有沒有考慮過。支付寶公司擁有三張第三方支付牌照，分別是：網(wǎng)絡(luò)支付牌照、銀行卡收單牌照和預(yù)付卡發(fā)行與受理(僅限于線上實名支付賬戶充值)。也就是說支付寶公司擁有支付三張牌中的兩張半。為什么說兩張半，因為支付寶的預(yù)付卡牌照只限于網(wǎng)絡(luò)而不能延伸到線下。缺失的這半張牌照對于一家互聯(lián)網(wǎng)公司來說似乎不是什么問題，可是直到去年，當(dāng)電商的戰(zhàn)爭從線上打到線下的時候，這半張牌的短板才開始暴露出來。再說騰訊的財付通，財付通公司只有兩張支付牌照：網(wǎng)絡(luò)支付牌照和銀行卡收單牌照。以財付通現(xiàn)在所經(jīng)營的業(yè)務(wù)和他持有的兩張牌照來看，其實有個比較嚴(yán)重的缺陷。使用過財付通的朋友都知道，和支付寶一樣財付通的用戶向財付通賬戶中充值，等到需要消費的時候在通過財付通賬戶向商家支付。這樣財付通的賬戶上通常會沉淀一些沒有使用的資金。但是請注意，財付通持有的兩張支付牌照是沒有辦法支持資金沉淀的！不論是線上支付還是POS機收單，資金只能是從付款方賬戶到收款方賬戶，而不能停留在支付服務(wù)商的賬戶上面。三種支付牌照中能夠支持資金沉淀的只有預(yù)付卡牌照，而這張牌照恰恰是騰訊缺失的。隨著網(wǎng)絡(luò)支付的市場份額越來越大，央行已經(jīng)表明態(tài)度要明確支付三張牌各自的功能界限，不能通過一張網(wǎng)絡(luò)支付牌照就把另外兩張牌的功能都繞開了，這也是央行最近規(guī)范第三方支付的一個動機（如果央行這個精神得到嚴(yán)格執(zhí)行，市場很多人期待的騰訊收購中國創(chuàng)新支付就真有可能成真）。另外還想要澄清一點，很多人認(rèn)為支付寶賬戶上的沉淀資金可以拿來放貸款。其實是不可以的，這已經(jīng)是銀行牌照經(jīng)營范圍，所以這些沉淀資金通過協(xié)議存款的方式放在銀行。阿里和騰訊如果想打這些沉淀資金的注意，就要拿到銀行牌照才行。但是拿銀行牌照，就意味著要接受更嚴(yán)格的監(jiān)管，而且利益方的阻力也非常大。所以他們想了個聰明的辦法，讓這些沉淀資金去買基金。但是這是靠基金代銷牌照做到的，已經(jīng)不屬于支付牌照的范圍。
最后要講的支付牌照類型就是預(yù)付卡的發(fā)行與受理。預(yù)付卡支付除了可以收到與網(wǎng)上支付和收單業(yè)務(wù)同樣的支付手續(xù)費以外，最大的不同就是預(yù)付卡可以實現(xiàn)資金沉淀。資金沉淀一個顯而易見的好處就是預(yù)付卡發(fā)行商可以賺到沉淀資金的利息，按現(xiàn)在的協(xié)議存款水平大概是4至5個百分點。預(yù)付卡上的沉淀資金能有多少？對一個運營平穩(wěn)的預(yù)付卡公司來講，資金沉淀大概是當(dāng)年發(fā)卡金額的百分之七十到八十。比如一家預(yù)付卡公司一年的發(fā)卡量是100億，那么沉淀資金就是80億左右，按照4.5%的協(xié)議存款利率理論就是3.6億的凈收入。100億的基金都消費掉收到的交易手續(xù)費按照0.78%來計算（可以參照《特約商戶手續(xù)費慣例表》生活中常見消費的手續(xù)費率都是0.78%），只有7800萬元。可見如果是同樣的交易額，預(yù)付卡的利潤要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他兩種支付牌照。除此之外，預(yù)付卡還要一個比較隱秘的收入來源，那就是死卡率。死卡就是在預(yù)付卡規(guī)定的有效消費期里面還沒有被使用的剩余金額，這些金額會變成預(yù)付卡公司的收入。北京是死卡率最高的地區(qū)，大概有5%的水平。上海深圳這樣的城市大概有2-3%。北京的死卡率最高是因為北京是預(yù)付卡發(fā)行最多的城市，好多人卡多得最后忘了用了（原因你懂的）。如果加上死卡的收入，預(yù)付卡的利潤率其實是驚人的高。但是預(yù)付卡牌照之前一直都是最不被市場重視的，因為預(yù)付卡業(yè)務(wù)相關(guān)的交易額在三種第三方支付牌照中占比最小。根據(jù)賽迪顧問的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，在2013年15萬億第三方支付金額當(dāng)中，收單業(yè)務(wù)的占比最大，占到56%；之后是線上支付業(yè)務(wù)，站到42.6%；預(yù)付卡業(yè)務(wù)的交易金額不足1.5%。很重要的一個原因就是上面所講的本屬于預(yù)付卡經(jīng)營范圍的業(yè)務(wù)被網(wǎng)絡(luò)支付牌照繞開了。相信隨著第三方支付行業(yè)監(jiān)管的加強，預(yù)付卡牌照在第三方支付中的作用會越來越重要。最后想強調(diào)一點，雖然預(yù)付卡牌照已經(jīng)發(fā)放了接近200張，占到了第三方支付牌照的三分之二，但是其中有六張預(yù)付卡牌照是最有價值的，因為這六張預(yù)付卡牌照是可以在全國范圍內(nèi)發(fā)行預(yù)付卡。而其他的預(yù)付卡限制在某個區(qū)域內(nèi)，可以是幾個省，一個省或者是一個市。這六張全國性的預(yù)付卡分別在以下六家公司手里，大家需要特別關(guān)注：北京商服通網(wǎng)絡(luò)科技有限公司、開聯(lián)通網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司、裕福網(wǎng)絡(luò)科技有限公司、渤海易生商務(wù)有限公司（現(xiàn)已改名為：易生支付有限公司）、海南新生信息技術(shù)有限公司和深圳壹卡會科技服務(wù)有限公司。這六張全國性的預(yù)付卡都是在2011年5月第一批支付牌照發(fā)放，以后就再也沒有發(fā)放過全國性的預(yù)付卡牌照。因此這一批六張預(yù)付卡牌照也就成了珍貴的“絕版”資源。
贊 (0)
搶購軟件真的能搶到嗎？自動搶購秒殺軟件app推薦
上一篇
2023年2月26日 11:00:42
京東快遞100斤多少錢？京東大件物流運費價格表一覽
下一篇
2023年2月26日 11:10:57
相關(guān)推薦
-
線上超市有哪些平臺？線上超市app排名前十推薦
財聯(lián)社|新消費日報4月6日訊（記者 梁又勻 李丹昱）2023年，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們的商超之爭逐漸浮出水面。 近日，天貓超市宣布在杭州上線“半日達(dá)”服務(wù)。新消費日報記者從天貓超市方面了解到…
-
京東店鋪買賣平臺有哪些？京東店鋪轉(zhuǎn)讓出售網(wǎng)站推薦
京東店鋪的注冊是以公司名義，所以京東店鋪轉(zhuǎn)讓是加公司一起轉(zhuǎn)讓。而京東店鋪轉(zhuǎn)讓的價格和很多綜合因素有關(guān)，如：店鋪星級、用戶評價、售后服務(wù)、開店時間等，這些都是影響價格的因素。店鋪星級…
-
cpc是什么認(rèn)證？3c認(rèn)證流程及條件
美國玩具CPC認(rèn)證是指玩具行業(yè)中最重要的認(rèn)證之一，它是一個專業(yè)的玩具質(zhì)量認(rèn)證。CPC認(rèn)證證明了一個玩具制造商在玩具安全和質(zhì)量方面具有高水平的知識、技能和經(jīng)驗。CPC認(rèn)證是由美國消費…
-
拼多多進貨渠道有哪些平臺？拼多多一件代發(fā)貨源app排名前十推薦
拼多多上帶貨在哪里找貨源?拼多多貨源怎么上架抖音?現(xiàn)在通過拼多多和抖音賣貨的人非常多，下面一起來看看吧。 1688批發(fā)網(wǎng)站 這個是淘寶的自創(chuàng)的平臺，自然也是為淘寶網(wǎng)服務(wù)的，相…
-
電商之家怎么綁定店鋪？社交電商注冊教程及條件介紹
“猜你喜歡”版塊是免費流量的集中地，也是眾多淘寶賣家不會太重視的點，因為雖然這個版塊操作的門檻不高，但是轉(zhuǎn)化率較低。根據(jù)深圳市紐仕達(dá)信息咨詢有限公司的代運營人員介紹道：獲取淘寶首頁…
-
智慧門店收銀系統(tǒng)怎么用？常用連鎖門店收銀系統(tǒng)排行榜前十
互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展加快了各行各業(yè)的數(shù)智化發(fā)展步伐,現(xiàn)在每個人的衣食住行用都和智能手機、互聯(lián)網(wǎng)分不開了。以餐飲行業(yè)為例,現(xiàn)在客戶點單、支付、下單等都是通過智能收銀系統(tǒng)來完成,產(chǎn)品的普及,催…
-
淘寶商城排名規(guī)則在哪看？淘寶店鋪提升排名的方法技巧
淘寶店排名的技巧主要包括以下幾點： 關(guān)鍵詞優(yōu)化：選擇合適的關(guān)鍵詞，并在淘寶店內(nèi)部和外部進行合理的關(guān)鍵詞優(yōu)化，包括標(biāo)題、描述、圖片、鏈接等。同時要注意避免關(guān)鍵詞堆積和過度優(yōu)化，以免被…
-
淘寶b2c的盈利模式有哪些？附詳細(xì)盈利模式分析
網(wǎng)上商城系統(tǒng)的盈利方式有很多，零售型網(wǎng)站依靠銷售零售商品獲得盈利，展示型網(wǎng)站主要依靠展示商城打造品牌形象從而讓企業(yè)增值，資訊型網(wǎng)站主要通過獲取流量盈利。那么b2b2c網(wǎng)上商城系統(tǒng)怎…
-
七天無理由退換貨運費由誰承擔(dān)（淘寶七天無理由退換貨規(guī)則表詳解）
七天無理由退貨的，運費一般由買家承擔(dān)，因為退貨并不是因為商家商品的質(zhì)量等原因。但是如果是因為商品質(zhì)量等問題，而導(dǎo)致賣家退貨的，那么則由賣家承擔(dān)運費。所以需要看情況。 哪些商品不可以…
-
網(wǎng)銷寶推廣技巧是什么？阿里巴巴網(wǎng)銷寶推廣方式及排名策略
在阿里巴巴課程中，羅老師曾講過，用戶在阿里首頁找產(chǎn)品時，一般會通過關(guān)鍵詞進行搜索。關(guān)鍵詞的設(shè)置和搭配是網(wǎng)銷寶產(chǎn)品推廣中密不可分的一部分，好的關(guān)鍵詞設(shè)置能增加產(chǎn)品的展現(xiàn)和點擊、成交的…