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什么是跨境支付？支付流程是怎樣的？

liubaili ? ? 跨境電商 ? 閱讀 1917
關于跨境支付，我想跟你聊聊

“長期以來，中國的跨境支付體系主要依賴以美元和美國銀行為主導的國際代理銀行體系。當今，隨著中國國際貿易和投資的發展，建立自己的高效跨境支付體系的需求日益凸顯。國際跨境體系的改革在一定程度上契合了中國加速實現跨境支付體系現代化、數字化的需要。盡管中國也受益于美元作為結算貨幣帶來的便利性，特別是在開放初期，這種體制幫助中國融入世界經濟，推動中國產品走向世界，但在這個體制下，中國企業不但要承受美元波動帶來的外幣匯兌風險，也要承受國際代理銀行體系的低效率、高成本和不透明帶來的損失。”

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//??一、什么是跨境支付？

/?1、引子

隨著現在跨境電商爆發式的增長，出境游、出國留學的火熱，跨境支付作為基礎服務，有著巨大的潛力。
我們可以看到很多支付公司都宣布開展跨境支付業務，也看到國際支付巨頭PayPal來華，我們能感受到目前的火熱程度。
那么跨境支付究竟是什么呢？

/?2、跨境支付的含義

首先，我們從“跨境”這個字面意思上來看，我們可以知道此類支付場景是具有空間性特點的。
我們就拿跨境電商來舉例子，一個商品支付行為，其實就是：買家付款+賣家收款的過程。也就是：支付（買家）+結算（賣家）

/?3、跨境支付的分類

對于和我們相關的跨境電商而言，可能存在：
買家在中國，賣家在國外。–按照商品從國外買入的場景，稱為：進口模式。
買家在國外，賣家在中國。–按照商品從中國售出的場景，稱為：出口模式。
因為所處國家的不同，我們買賣雙方付款或收款的貨幣也是不同的。
其實我們只需要把買賣雙方的這幾個關系弄清楚，整個信息流、資金流就會很清楚了。

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/?4、跨境支付的核心

從上圖，我們可以看出，買賣雙方所使用的幣種不一樣，這就是我們跨境支付要解決的主要問題：支付收單、結算匯款。
從買家層面來說：
如果我要是用人民幣支付，我使用的支付通道就是能用人民幣進行收單并有國際支付牌照的，比如：微信、支付寶、京東支付等等。
如果我要是用外幣付款，假設是美元，那我使用的支付通道就是能用美元進行收單并有國際支付牌照的。比如：PayPal、Payoneer等等。
從賣家層面來說：
我要收美元，如果買家付的是人民幣，那就需要把人民幣轉換為美元。
我要收人民幣，如果買家是付的美元，那就需要把美元轉換成人民幣。
這種人民幣<–>美元之間互相轉換的過程，就是換匯，我們需要借助某些第三方收款機構來完成。

/?5. 跨境支付流程

在搞清楚了上面1、2、3、4點的概念后，我們來說一下，資金流問題。
先說：
出口模式（以跨境C2C電商平臺–shopee為例）：

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PS：此流程中，shopee作為平臺方，在買賣雙方間起到交易擔保作用。由他向賣家結算。我們可以看出，支付收單和結算收款是兩個環節。
支付收單，使用國際支付機構。
結算收款，一般賣家則是通過綁定連連、pingpong賬戶的方式，由該第三方機構與合作銀行完成換匯（結售匯流程），最終到達賣家的境內銀行賬戶。
進口模式（以支付寶、微信為例）：

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PS：此流程無擔保交易環節。
由于目前這方面的文獻較少，支付寶在一些采訪中有提及：
與在國內的支付模式不同， 支付寶境外支付采用即時到賬支付模式，不提供第三方擔保服務，買家在境外網站使用人民幣購物付款后，款項由支付寶即時從買家賬戶中劃出，完成購匯并最終將款項清算到境外商戶的賬戶。

//??二、跨境支付的發展

在對上述部分有了一點理解之后，我們再來談一下跨境支付的發展情況。
其實上面我們主要談的都是建立在線上第三方支付的基礎上，但是從目前的跨境電商情況來看，很多地方，比如：東南亞、中東、印度等地方，線上第三方支付滲透率其實不高。
那他們還有哪些支付方式呢？
  1. 國際信用卡，如Visa、Mastercard、JCB、American Express等
  2. 線下付款：貨到付款、柜臺/ATM轉賬等
  3. 網銀付款。
  4. 銀行電匯。
為什么他們的支付習慣和我們差別這么大呢？
其實線上支付滲透率不高，其實是有很多客觀因素的，最直接的就是東南亞很多國際的銀行卡普及率不高。
但是在中國就不一樣，我們大部分是國有銀行，除了具備商業作用，還是基礎公共資源，賺不賺錢都會普及鋪開，這是國家掌握國民經濟的重要一環。
除此之外，我們有銀聯，國家牽頭打通了銀行。
就拿東南亞來說，東南亞很多國家，商業銀行居多，從商業角度來說，如果沒有盈利的可能性，推廣普及，很難。
說到這，我們可以看看，哪些國家可能是一個突破口？比如：越南？
首先，越南銀行業類型與中國相似，有國有銀行、股份制銀行、合作銀行、合資及外資銀行、政策性銀行及銀行合作社等。
據統計，目前越南一共有98家銀行，其中55家為外資銀行，本國銀行主要包括國有控股銀行（SOCB）、股份制商業銀行（JSCB）、農村商業銀行等類型。
其中國有控股銀行主要由四大行構成——越南投資發展銀行（BIDV）、越南外貿股份商業銀行（VIETCOMBANK）、越南工商銀行（VIETINBANK）以及越南農業農村發展銀行（AGRIBANK）。這四大行占據了全國信貸規模的50%左右，集中壟斷程度較高。而其他銀行規模較小，業務通常以區域性為主。
其次，越南已經建設好了銀行間電子支付系統。早在2002年,就開始上線運行，并因此提高社會資金周轉效率,拓展國際業務，銀行支付服務取得巨大進步。

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