人民法院裁判觀點(diǎn) : 本身不具備償還能力惡意消費(fèi)透支信用卡經(jīng)多次催收拒不償還的可以構(gòu)成詐騙罪

一、信用卡詐騙罪的立案標(biāo)準(zhǔn)

根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，涉嫌下列情形之一的，應(yīng)予追訴：

1、使用偽造的信用卡、以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡、作廢的信用卡或者冒用他人信用卡，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額在5000元以上的行為。

刑法第一百九十六條第一款第（三）項(xiàng)所稱“冒用他人信用卡”，包括以下情形：

（一）拾得他人信用卡并使用的；

（二）騙取他人信用卡并使用的；

（三）竊取、收買、騙取或者以其他非法方式獲取他人信用卡信息資料，并通過互聯(lián)網(wǎng)、通訊終端等使用的；

（四）其他冒用他人信用卡的情形。

2、惡意透支1萬元以上的行為。

持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。有以下情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條第二款規(guī)定的“以非法占有為目的”：

（一）明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；

（二）肆意揮霍透支的資金，無法歸還的；

（三）透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的；

（四）抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財(cái)產(chǎn)，逃避還款的；

（五）使用透支的資金進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)的；

（六）其他非法占有資金，拒不歸還的行為。惡意透支的數(shù)額，是指在第一款規(guī)定的條件下持卡人拒不歸還的數(shù)額或者尚未歸還的數(shù)額。不包括復(fù)利、滯納金、手續(xù)費(fèi)等發(fā)卡銀行收取的費(fèi)用。

二、什么是信用卡惡意透支

1、惡意透支的主體是“持卡人”，而使用型犯罪則并不限于“持卡人”。所謂“持卡人”，是指直接向銀行申辦并核準(zhǔn)領(lǐng)取信用卡的人，也就是享有該信用卡資格的人。反之，不是經(jīng)申辦程序從銀行領(lǐng)取信用卡的人，均不屬持卡人。

2、惡意透支表現(xiàn)為故意違反信用卡章程和領(lǐng)信用卡協(xié)議中限額限期透支的規(guī)定，在明知信用卡帳戶中沒有存款或存款不足的情況下仍繼續(xù)透支，并且主觀上還必須以非法占有為目的。因此，行為人如主觀上不是出于故意，而是因過失而造成透支的，就不構(gòu)成惡意透支；如果雖出于故意，但不是以非法占有為目的的，例如為了治病、救災(zāi)等一時(shí)之急需，短期透支借用，事后積極設(shè)法歸還的，也不構(gòu)成惡意透支。

3、惡意透支型犯罪必須具有超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支數(shù)額較大，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。

所謂“超過規(guī)定限額”，是指超過信用卡章程和領(lǐng)用信用卡協(xié)議明確規(guī)定的透支限額。

渭南市臨渭區(qū)人民法院

刑事判決書

公訴機(jī)關(guān)渭南市臨渭區(qū)人民檢察院。

被告人邢某，女，1991年人，漢族，中專文化，戶籍所在地陜西省渭南市富平縣，捕前住陜西省渭南市大荔縣，無業(yè)。

2021年7月23日被廈門市公安局新店派出所抓獲，同年7月24日至7月30日寄押于廈門市第一看守所，同年8月1日因涉嫌信用卡詐騙罪被渭南市公安局臨渭分局刑事拘留，同日被依法監(jiān)視居住，同年12月15日被依法逮捕，現(xiàn)羈押于渭南市臨渭區(qū)看守所。

渭南市臨渭區(qū)人民檢察院以臨渭檢刑訴起訴書指控被告人邢某犯信用卡詐騙罪，向本院提起公訴。本院于2021年11月15日受理后，依法組成合議庭，適用簡(jiǎn)易程序公開開庭審理了本案。渭南市臨渭區(qū)人民檢察院指派檢察員依法出庭支持公訴，被告人邢某到庭參加訴訟。現(xiàn)已審理終結(jié)。

公訴機(jī)關(guān)指控，被告人邢某于2011年9月14日通過中國(guó)工商銀行股份有限公司富平縣支行，在中國(guó)工商銀行渭南分行信用卡部申請(qǐng)辦理一張牡丹貸記卡，于2013年9月20日起透支消費(fèi)，用于清欠糧款、購(gòu)買珠寶首飾、手機(jī)、衣服等。因無經(jīng)濟(jì)能力償還，經(jīng)銀行6次書面催收（《牡丹信用透支催收通知書》）及電話多次催收未果。2016年5月16日中國(guó)工商銀行股份有限公司富平縣支行通過扣劃邢某所持儲(chǔ)蓄卡（卡號(hào)：XXXXXXXXXXXXX7150）174.89元至其信用卡內(nèi)，截止2016年6月22日被告人邢某透支本金共計(jì)254764.77元。公訴機(jī)關(guān)提交了案件來源、到案經(jīng)過、邢某辦卡相關(guān)資料、《牡丹信用透支催收通知書》、證人孫某某的證言、被告人邢某的供述與辯解、戶籍證明等證據(jù)證實(shí)。

公訴機(jī)關(guān)認(rèn)為，被告人邢某其行為觸犯了《中華人民共和國(guó)刑法》第一百九十六條之規(guī)定，犯罪事實(shí)清楚，證據(jù)確實(shí)、充分，應(yīng)當(dāng)以信用卡詐騙罪追究其刑事責(zé)任；被告人邢某到案后能如實(shí)供述犯罪事實(shí)，自愿認(rèn)罪認(rèn)罰，可從輕處罰。

被告人邢某對(duì)指控事實(shí)、罪名及量刑建議沒有異議，同意適用簡(jiǎn)易程序，且簽字具結(jié)，在開庭審理過程中亦無異議。

經(jīng)審理查明的事實(shí)、證據(jù)與公訴機(jī)關(guān)的指控一致。

本院認(rèn)為，被告人邢某以非法占有為目的，違反信用卡管理法規(guī)，惡意透支，數(shù)額較大，其行為已構(gòu)成信用卡詐騙罪。公訴機(jī)關(guān)指控被告人邢某犯信用卡詐騙罪，事實(shí)清楚，證據(jù)確實(shí)充分，指控罪名成立。被告人邢某到案后能夠如實(shí)供述自己的罪行，且認(rèn)罪認(rèn)罰，依法可以從輕、從寬處罰。故依照《中華人民共和國(guó)刑法》第一百九十六條、第六十七條第三款、第五十二條、第五十三條之規(guī)定，判決如下：

一、被告人邢某犯信用卡詐騙罪，判處有期徒刑二年，并處罰金20000元，罰金限本判決生效后三十日內(nèi)繳納。（刑期從判決執(zhí)行之日起計(jì)算，判決執(zhí)行以前先行羈押的，羈押一日折抵刑期一日。即自2021年12月15日起至2023年12月4日止,已扣除先行羈押的10日）

二、責(zé)令被告人邢某向中國(guó)工商銀行股份有限公司渭南分行退賠254764.77元。

如不服本判決，可在接到判決書的第二日起十日內(nèi)，通過本院或直接向陜西省渭南市中級(jí)人民法院提出上訴。書面上訴的，應(yīng)當(dāng)提交上訴狀正本一份，副本兩份。

二〇二一年十二月二十日

法律條文 :

《中華人民共和國(guó)刑法》第一百九十六條有下列情形之一，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)：

（一）使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的；

（二）使用作廢的信用卡的；

（三）冒用他人信用卡的；

（四）惡意透支的。

前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。

盜竊信用卡并使用的，依照本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處罰。

第六十七條犯罪以后自動(dòng)投案，如實(shí)供述自己的罪行的，是自首。對(duì)于自首的犯罪分子，可以從輕或者減輕處罰。其中，犯罪較輕的，可以免除處罰。

被采取強(qiáng)制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如實(shí)供述司法機(jī)關(guān)還未掌握的本人其他罪行的，以自首論。

犯罪嫌疑人雖不具有前兩款規(guī)定的自首情節(jié)，但是如實(shí)供述自己罪行的，可以從輕處罰；因其如實(shí)供述自己罪行，避免特別嚴(yán)重后果發(fā)生的，可以減輕處罰。

第五十二條判處罰金，應(yīng)當(dāng)根據(jù)犯罪情節(jié)決定罰金數(shù)額。

第五十三條罰金在判決指定的期限內(nèi)一次或者分期繳納。期滿不繳納的，強(qiáng)制繳納。對(duì)于不能全部繳納罰金的，人民法院在任何時(shí)候發(fā)現(xiàn)被執(zhí)行人有可以執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)隨時(shí)追繳。

由于遭遇不能抗拒的災(zāi)禍等原因繳納確實(shí)有困難的，經(jīng)人民法院裁定，可以延期繳納、酌情減少或者免除。